クレカの利用限度額、超えるとどうなる？

キャッシュレス化が進み、小さなお店でもクレジットカードに対応しているところが増えてきました。日本はこれまで現金志向が強いと言われてきましたが、最近はクレジットカードなどに切り替えた人も多いのではないでしょうか。

ただしここで注意したいのが、クレジットカードの利用限度額。この限度額は一律ではなく、さまざまな条件により決められているようです。ではもし利用限度額をオーバーしてしまった場合、どうなるのでしょうか。

●限度額設定はカード会社の審査による

　クレジットカードの利用限度額は、ショッピング枠とキャッシング枠それぞれに設定されています。キャッシング枠についてはある程度の希望を出せる場合もありますが、限度額全体はカード会社の審査によって決定します。この審査は、まずは申し込みに記入した、年収や勤務先、雇用形態や勤続年数、借入額などといった情報をもとにしています。

　さらに、個々人の経済活動に伴うこれまでのクレジットカードやキャッシングの利用履歴、スマホなどの分割購入歴などは、基本的には全て「個人信用情報機関」に保存されています。クレジットカードの利用限度額は、最終的にはこういった「個人信用情報」までを含めた審査を経て決定します。ちなみにここで重要な「個人信用情報」を扱う機関の一つCIC（Credit Information Center）は、「過去の経済的信用のみを審査するので人種や思想、保健医療、犯罪歴などは一切含まない」としています。

●一般的なカードの場合100万円程度

　クレジットカードの限度額はウェブサイトの会員ページや明細書、請求書などに記載されています。平均額としては、一般的なクレジットカードでは100万円程度が多いようです。ただしプラチナカードやゴールドカードといった年会費がやや高いカードでは、はじめから200万円や300万円といった設定になっている場合もあるようです。また一方で、学生など若者向けのカードの場合は10万円から30万円といった限度額になっているものもあります。

　ではこの限度額を超えてしまった場合どうなるのかと言えば、一般的には、決済時にエラーがでて、一時的に使用できなくなるようです。この場合は、とりあえず現状で積み上がっている前月分の支払いを終えると、限度額までまた利用できるようになります。一方、ウェブの声などでは限度額いっぱいだったけれど使えた、といったものもあります。これはどうなっているのでしょうか。

　この場合考えられるのは、決済からカード会社での処理までのタイムラグです。つまり限度額をオーバーする状況は、決済時に自動的に判定されているわけではないようです。この点もあり、クレジットカード会社は限度額で一律に切るのではなく、ある程度の範囲で余裕を持たせているという話もあります。ただしこの辺りの詳細については、クレジットカード会社は特に明確なコメントは発していません。

●公共料金の支払いに注意

　公共料金など、毎月の支払いをクレジットカード払いにしている人は多いのではないでしょうか。このとき、限度額に達していてクレジットカードで決済できなかった場合、そのままだと未払いとして扱われる可能性があります。こうなると例えば電気やガスの場合、支払日を過ぎて入金がなければ督促状と払込票がきます。さらにここで対応をしないと滞納開始からおおよそ50日前後で停止されるようです。また滞納期間などによっては遅延損害金も発生する場合もあるので注意が必要です。

　もしクレジットカードの利用額が限度額に達していて公共料金が支払われない可能性があることがわかった場合、事前に連絡して支払い方法を変更するという手があります。一度支払いが遅れたからといって即時ペナルティが課されるわけではないですが、繰り返すとクレジットカード払いは不可とされる可能性もあります。なによりも支払いができない状態にしないことが第一です。このためにはクレジットカードの支払いを早期返済する、限度額を引き上げるといった方法も一手です。

●限度額は一時的な引き上げも可能

　クレジットカードの利用料金はカード会社に連絡して繰上げ返済することもできます。これであれば、支払い枠を早めに復活させることができます。また、限度額そのものを上げてもらう手もあります。この限度額の引き上げには継続的な引き上げ以外にも、一時的な引き上げといった方法も可能です。

　継続的な限度額の引き上げは審査が入るので数日かかることが多いようですが、一時的な引き上げは電話ですぐに対応してもらえることもあるようです。またウェブサイトから申請を行うことも可能な場合が多いです。ただし誰でも自動的に引き上げられるというわけではありません。ウェブサイトから申し込んでも、引き上げられるのはカード会社の営業時間に担当者がチェックしてからということになります。

＜参考サイト＞
クレジットカードの利用限度額とは？限度額を超えた際の対処法や変更方法を解説│三井住友カード
https://www.smbc-card.com/nyukai/magazine/column/credit_limit.jsp
クレジットカードの利用限度額っていくら？超えたときはどうする？│MUFG
https://www.bk.mufg.jp/column/cashless/0033.html
CICが保有する信用情報｜割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関CREDIT INFORMATION CENTER
https://www.cic.co.jp/confidence/posession.html
クレジットカードの繰り上げ返済を活用しよう！メリットや方法を詳しく解説します｜Credictionary SAISON CARD
https://www.saisoncard.co.jp/credictionary/card/article110.html